Повлияет ли эпидемия коронавируса на ипотеку в россии?

Статус продавца квартиры – тоже немаловажный пункт

Мошенников нынче много развелось. На рынке недвижимости – особенно. Деньги большие, люди доверчивые.

Георгий Николаевич во избежание неприятностей решил доверить переговоры всё той же риэлтерской компании. В результате ответственность за сделку эта компания приняла на себя.

– Нюансов в момент приобретения квартиры, по ипотеке ли, простым ли договором купли-продажи, немало,– рассказывает руководитель агентства недвижимости Ирина Храмушина.– Важно не только подготовить документы так, чтобы, как говорится, комар носа не подточил. Не лишне побольше узнать о продавце квартиры, если представляешь покупателя

Необходимо проверить, в собственности ли это жильё у продавца, нет ли других заинтересованных сторон, нет ли долгов по коммуналке или налогам. Всем этим и занимаемся. На моей памяти десятки случаев, когда сделка из-за недобросовестности одной из сторон срывалась, и хорошо, что срывалась: в дальнейшем даже небольшое мошенничество может вырасти в непреодолимую проблему.

Меры, принятые Правительством для поддержки ипотечных заемщиков

С введением карантинных мер на территории России многие работодатели отправили работников в неоплачиваемый отпуск или вовсе сократили. Бизнес не смог оплачивать им неделю самоизоляции при фактическом простое всех операций. В результате миллионы ипотечных заемщиков оказались в ситуации, когда формально у них нет снижения доходов, но по факту оплатить задолженность по кредитным платежам нечем.

Правительство РФ приняло закон, согласно которому банки могут предоставлять в этот период кредитные каникулы заемщикам, которые не имеют финансовой возможности оплачивать ипотечный кредит в течение карантина: доход должен упасть на 30 % и более.

Кредитные каникулы могут быть нескольких видов (по выбору заемщика):

• полное приостановление всех выплат на срок до 6 месяцев;
• отсрочка выплат основного долга (выгодно тем, у кого проценты составляют меньшую часть платежа);
• уменьшение ежемесячного платежа (при этом в него продолжает входить часть основного долга и часть начисленных процентов).

Центробанк со своей стороны подтвердил, что наличие заболевания должно быть неопровержимой причиной отмены штрафов и санкций за просрочку, а также оперативной реструктуризации долга. Вносить такие изменения в график платежей разрешается даже тем заемщикам, которые ранее воспользовались кредитными каникулами. ЦБ отметил, что направленная в бюро кредитных историй информация не ухудшит кредитную историю заемщика. Другие направления льгот во время эпидемии:

• до 30 сентября 2020 года не будет обращаться взыскание на единственное жилье болеющего заемщика;
• реструктуризацию можно провести уже после выздоровления;
• страховая компания должна предоставить отсрочку по уплате страховой премии по договору страхования ипотечного имущества;
• возможна отсрочка по предоставлению документов по страховому случаю.

Правда, для получения всех этих преференций нужно удовлетворять 2 условиям:

• иметь подтвержденный диагноз COVID-19;
• сумма долга по ипотеке не должна превышать 1,5 миллиона рублей.

К таким требованиям не подходит большинство заемщиков. Средняя сумма ипотечного кредита в России – 2,5 миллиона рублей. Что делать тем, кто здоров, но потерял работу?

Списание долгов онлайн не выходя из дома

Учитывая режим самоизоляции, объявленный во многих регионах России, и с целью минимизации контактов наших потенциальных клиентов с другими людьми, мы предлагаем «списание долгов» через процедуру банкротства физических лиц онлайн (не выходя из дома).

Как это работает?

1

Получаете бесплатную консультацию у специалиста компании «Долгам.НЕТ» онлайн посредством видеосвязи (Skype, WhatsApp, Viber). За 60 минут отведенного на консультацию времени наш специалист детально проанализирует Вашу ситуацию и озвучит возможность или невозможность списания долгов через процедуру банкротства. В случае если у Вас нет серьезных противопоказаний к процедуре банкротства, Вам будет предоставлен полный расчет предстоящих затрат в процедуре банкротства.

3

Вы высылаете нам пакет документов в электронном виде. Вы высылаете в электронном виде все необходимые для процедуры банкротства документы. Оригиналы нам понадобятся лишь на первом судебном заседании (примерно через 1,5-2 месяца). Это могут быть как скан-копии, так и качественные фотографии, сделанные на смартфон.

4

Мы готовим заявление о Вашем банкротстве со всеми необходимыми приложениями и высылаем Вам на ознакомление. Вы должны быть в курсе того, какие документы от Вашего имени подаются в суд и рассылаются кредиторам.

5

Рассылаем заявления о банкротстве всем Вашим кредиторам по почте и подаем его в электронном виде в арбитражный суд через сервис «Мой арбитр». Для подачи заявления в электронном виде потребуется Ваша учетная запись на портале «Госуслуги», либо нотариальная доверенность на по нашей форме.

6

Суд принимает заявление к производству и назначает дату первого судебного заседания. Обычно судебное заседание назначается через 1-2 месяца после подачи заявления о банкротстве. В настоящее время в связи с «карантином» эти сроки могут увеличиться до 2-3 месяцев.

7

Представляем Ваши интересы в суде по нотариальной доверенности. Доверенность можно сделать у любого нотариуса (некоторые нотариусы оказывают услуги по оформлению доверенности на дому) по нашему образцу. В Москве, Московской области и Санкт-Петербурге не требуется Ваше личное участие на судебных заседаниях (за Вас присутствует наш юрист по доверенности). В других регионах может потребоваться одна личная явка с Вашей стороны. Не пугайтесь этого. Наш юрист также будет присутствовать с Вами на суде и предварительно проведет Вам детальный инструктаж о том, что и как говорить на судебном заседании.

8

Добиваемся полного освобождения Вас от долгов. Торжественно вручаем Вам определение суда о завершении процедуры банкротства и освобождении Вас от долгов. При необходимости защищаем Ваши интересы в судах апелляционной и кассационный инстанции без взимания дополнительных плат.

C чего начать? Доверьте свое банкротство «Долгам.НЕТ»!

Меня зовут Донсков Дмитрий Игоревич.

Я действующий арбитражный (финансовый) управляющий и генеральный директор компании «Долгам.НЕТ».

Более 3-х лет я и моя команда работаем над тем, чтобы процедура банкротства физического лица стала доступнее и прозрачнее.

Приглашаю Вас на бесплатную консультацию по телефону 8-800-333-89-13 (звонок бесплатный). Я и моя команда будем рады ответить на Ваши вопросы по банкротству физических лиц. Если же Вы решите воспользоваться нашими услугами, то я гарантирую, что:

• У Вас не будет болеть голова о том, где найти финансового управляющего;
• Вы заплатите ровно ту сумму, что прописана в договоре (никаких скрытых платежей);
• Вместе «плечом к плечу» мы пройдем процедуру банкротства до логического конца — списания долгов, а если что-то пойдет не так, мы вернем Вам деньги. Подробнее

Что делать с платежами по кредитам, если нечем платить из-за коронавируса?

Граждане, которые потеряли свой доход частично или полностью в связи с эпидемией коронавируса в России, могут оформить в банке отсрочку по уплате ипотеки или попросить временного снижения платежей по кредиту.

Ипотечные каникулы предоставляется на срок до 6 месяцев при соблюдении ряда условие, указанных ниже. Обратиться в банк за льготой можно в любой день до 30 сентября 2020 года.

На протяжении всего срока ипотечных каникул банк не вправе назначать штрафы, считать пени и неустойки.

Президент РФ В.В. Путин поручил Банку России рассмотреть вопрос временной отмены платежей для граждан по ипотечным и кредитным договорам в случае, если заработок снизился на 30 или более процентов на фоне коронавируса.

Максимальный срок отсрочки, который можно запросить в банке — полгода.

Для оформления отсрочки по ипотеке необходимо обращение в обслуживающий банк с соответствующими требованиями — образец заявления на отсрочку платежа по кредиту.

Поручение Президента РФ было учтено, на настоящий момент уже принят законопроект Госдумой, устанавливающий порядок оформления заморозки платежей по ипотеке, кредитам, в том числе потребительским.

Обновление от 8 апреля 2020 года:

08.04.2020 года Президент РФ В.В.Путин выступил с новым обращением, где говорил о новых мерах поддержки. Сделал заявление в том числе и отношении кредитных каникул и отсрочки по кредитам. Президент предложил рассмотреть возможность расширения списка лиц, которые смогут получить кредитные каникулы. Соответствующие постановления будут приняты в ближайшее время.

Сбербанк

Кредитные каникулы от Сбербанка доступны клиентам, которые сталкиваются с проблемами при погашении задолженности. Плательщики могут воспользоваться одной из двух программ отсрочки в зависимости от причин, по которым обращаются за помощью. Банк дополнительно предлагает услуги по реструктуризации и рефинансированию.

Отсрочка погашения кредита по 106-ФЗ

Государственная программа отсрочки в Сбербанке предоставляется клиентам, чей официальный доход во время пандемии на более чем 30%. Для сравнения берется средний показатель ежемесячного заработка за прошлый год без учета двух месяцев с максимальной и минимальной суммой.

Таким образом, подтвердить наличие оснований для получения кредитных каникул придется с помощью двух справок о доходах. Документы за текущий и прошлый год выдает работодатель. Это требование в условиях режиме самоизоляции значительно усложняет оформление отсрочки.

Важно! Параметры каникул (продолжительность и лимиты) от Сбербанка полностью соответствуют требованиям ФЗ No106. Дополнительно заемщики могут воспользоваться отсрочкой по картам, если задолженность не превышает 100 000 рублей

Владелец кредитки во время каникул теряет доступ к расходным операциям и грейс-периоду.

Условия отсрочки по ФЗ No106 от Сбербанка:

• Факт снижения облагаемого налогами дохода на 30% и более заемщику придется доказать.
• Льготный период начинается после одобрения заявки, но в течение 90 дней нужно предоставить документы.
• Платежи полностью приостанавливаются, а договор продлевается на срок действия каникул.
• Банк допускает возможность дополнительной проверки сведений о клиенте в ФОМС, ФФС, ПФ и ФНС.

Отдельно Сбербанк предоставляет каникулы для ипотечных заемщиков. Условия получения отсрочки практически полностью соответствуют требованиям в отношении участников программ потребительского кредитования. Однако размер задолженности для переноса платежа не должен превышать 4 500 000 рублей. Вместе со справкой о доходах или иным доказывающим ухудшение материального положения документом нужно предоставить на проверку листок нетрудоспособности и выписку из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости.

Кредитные каникулы для пострадавших от COVID-19 клиентов

Банковская программа отсрочки разработана для пострадавших из-за пандемии коронавируса клиентов, которые не могут подтвердить с помощью документов факт снижения дохода на 30+%. Перенос платежей доступен на срок до 6 месяцев с возможностью продления до одного года без ограничений по суммам кредитов.

Отсрочка предоставляется в случае:

• Лечения коронавируса при условии предоставления больничного листа или медицинской справки.
• Неоплачиваемого отпуска и снижения зарплаты при подтверждении негативного влияния COVID-19.
• Вынужденного карантина при наличии документа, доказывающего факт принудительной изоляции заемщика.
• Увольнение из-за коронавируса, если причина указана в трудовой книжке или уведомлении работодателя.
• Реабилитации после лечения коронавирусной инфекции при наличии справки с подтверждённым диагнозом.

Пакет документов, необходимых для получения отсрочки вне государственной программы, на самом деле довольно сложно собрать. Перечень справок зависит от форс-мажорной ситуации, с которой заемщик столкнулся в процессе выполнение кредитных обязательств. Однако условия, которые предоставляет банк, на самом деле выгодны клиентам. Чтобы воспользоваться отсрочкой, нужно лишь доказать негативное влияние COVID-19.

Основные положения кредитных каникул, закрепленные в ФЗ № 106

Как и все остальные заемщики России, клиенты ВТБ могут получить кредитные каникулы на основании федерального закона, принятого в апреле 2020 года.

Согласно ФЗ №106, отсрочкой по платежам могут воспользоваться те люди, чей доход снизился на 30% и более по сравнению со средним уровнем их заработка в 2019 г

Во внимание будет принят размер дохода за месяц, который предшествовал обращению клиента в банк за льготой

Максимальный срок льготного периода, в течение которого клиент финансовой организации освобождается от платежей, составляет 6 месяцев. После истечения этого срока человек должен будет возобновить взносы по займам.

Во время кредитных каникул банк продолжит начислять клиенту проценты за пользование деньгами, однако ставка по выданным займам будет ниже. В большинстве случаев ставка на льготный период будет составлять 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита того или иного вида, которое определяет Центробанк Российской Федерации. Пропущенные платежи и начисленные во время каникул проценты нужно будет внести равными долями после истечения срока займа по основному договору.

И есть еще одно важное условие: кредитные каникулы будут предоставлены не всем заемщикам. На льготный период могут претендовать клиенты банков, которые оформили займы на небольшие суммы, не превышающие определенные лимиты

Другими словами, льготы от банков получат преимущественно заемщики с низкими и средними доходами (как наиболее уязвимая часть общества).

Для людей, оформивших ипотеку, лимит займа для получения кредитных каникул зависит от региона проживания. Он составляет 4,5 миллиона рублей для жителей Москвы, 3 миллиона рублей — для людей, проживающих в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 2 миллиона рублей — для остальных граждан России.

По автокредитам лимит для получения послабления на время кризиса составляет 600 тысяч рублей, по потребительским кредитам — 250 тысяч рублей. Владельцам кредитных карт льготы предоставляются, если лимит карточки не превышает 100 тысяч рублей.

Только бы не потерять работу

Андрей – индивидуальный предприниматель, владелец небольшого продуктового магазинчика, расположенного в областном центре.

– В последнее время,– рассказывает Андрей,– заработок несколько уменьшился. Но не исчез полностью, как у моих знакомых, занимающихся, например, в сфере продаж промышленных товаров. Их магазины были просто закрыты на карантин, и люди просто потеряли клиентуру, а значит, работу. Сейчас всё приходится начинать сначала – тем, кто решил не бросать бизнес.

В продуктах люди нуждаются при любой эпидемии, в этом Андрею повезло с выбором направления бизнеса. При детальном подсчёте выяснилось, что даже в условиях карантина ипотечные выплаты Андрей потянет. Правда, новую шубу Свете придётся ждать лет десять.

– Главное для нас сейчас не разориться, не потерять работу,– говорит Андрей.– Если карантин полностью отменят, а всё к тому идёт, попробую расширить бизнес. Сейчас пустуют торговые площади, многие предприниматели просто ушли из бизнеса. Если повезёт, расплачусь с оформленной родителями Светы ипотекой поскорее. Я очень благодарен им за помощь, и сделаю всё, чтобы они о ней не пожалели.

Вот говорят – кризис, эпидемия, застой, стагнация. А люди ведь продолжают жить, растить детей, работать, учиться. Брать кредиты и приобретать на них жильё. Пусть так будет и впредь. С маленьким уточнением: с постоянным снижением ставки по кредитам…

Что делают не крупные банки

В результате Транскредитбанк и ЮниКредитБанк пересмотрели действующие ставки в сторону увеличения. Аналогичное решение принял и Райффайзенбанк. Отдельные кредитные организации уклоняются от прямого ответа, ссылаясь на то, что будут отслеживать экономическую и рыночную ситуацию, чтобы скорректировать проценты в зависимости от изменения ключевой ставки.

Мнения экспертов в этой области расходятся. Одни считают, что повышение ключевой ставки неизбежно и в ближайшем будущем это произойдет. Другие полагают, что Банк России сможет сдержать рост. Причем в последнем случае у крупнейших кредиторов страны хватит потенциала, чтобы сохранить ставки на прежнем уровне еще как минимум несколько месяцев.

Светлана
Эксперт по недвижимости

Стоит отметить, что по состоянию на конец прошлого и начало текущего годов ипотечные ставки достигли наиболее благоприятной для заемщиков величины. Российские банки участвуют в огромном количестве программ, предусматривающих льготные условия ипотечного кредитования за счет выделения государственных субсидий.

Ипотечные каникулы для всех

Массовое обращение клиентов банков за кредитными каникулами вынудило кредиторов ужесточить требования к доказательствам ухудшения материального положения. Представители банков уверяют, что получить ипотечные каникулы пытаются сотни клиентов ежедневно. Среди обращений есть примеры подачи поддельных документов о заболевании и увольнении.

Однако, несмотря на эпидемию и дополнительные отсрочки в связи с ней, не утратил силу закон об ипотечных каникулах, который позволяет взять отсрочку тем, у кого:

• выросло количество иждивенцев;
• снизился доход более чем на 30 %;
• есть закрытый больничный лист сроком более 2 месяцев.

При этом максимальная сумма кредита – 15 миллионов рублей, а виды болезни не ограничиваются. Но, в отличие от «коронавирусных» каникул, информация о реструктуризации отразится в информации БКИ.

По любому виду каникул заемщик вправе начать выплаты до истечения срока отсрочки, а также досрочно погасить кредит полностью или частично.

Несмотря на все принятые меры, коронавирус не является форс-мажором (т. к. в стране не объявлен режим чрезвычайной ситуации). Поэтому заболевание не может рассматриваться как обстоятельства непреодолимой силы, и соответствующие разделы кредитного договора не применяются.

Главное – выбрать подходящий банк

Надо сказать, в первом банке, куда обратились за ипотечным кредитом пенсионеры, им тоже отказали.

– Всё потому что мы поторопились,– рассуждает Георгий Николаевич.– И хорошо, что отказали поначалу. Предложение этого банка нам в копеечку обошлось бы. По обычной ипотеке там дают кредит под 9,5 процента. Хотели было воспользоваться «путинской» ипотекой под 6 процентов, но ведь для её получения есть одно условие: приобретать жильё в новостройке. Во-первых, ремонт пришлось бы делать – в новостройках сейчас лишь стяжка и штукатурка есть, да и то не везде. А во-вторых, неизвестно, надолго ли этот ремонт затянулся бы, а за съёмную квартиру детям всё равно пришлось бы платить. То на то и выйдет.

После первой неудачи старики с молодыми решили подойти к выбору банка основательно. За помощью и советом в этом деле обратились в риэлтерскую компанию к знакомому специалисту. В результате выбрали банк, отвечающий практически всем чаяниям – ипотечный кредит под 10 процентов, приемлемый срок выплаты, возможность досрочного погашения. И подготовили справки о доходах Георгия Николаевича и его жены. Отправились в банк – его офис расположен в областном центре.

– Что можно сказать о процедуре выдачи кредита?– продолжает Георгий Николаевич.– Пришлось пять часов просидеть в масках. Хорошо, весна нынче поздняя, жары не было. Долго работают, конечно. Понимаю, что это всё из-за коронавируса: не во всех банках на тот момент система была чётко отлажена, ведь сопутствующие запросы банк делал в удалённом формате. Но всё окончилось к взаимному удовлетворению, ипотеку нам дали, и мы приобрели для детей готовую квартиру.

Как получить ипотечные каникулы

Для того чтобы не платить по кредиту согласно постановлению, нужно подтвердить снижение дохода:

• справкой 2-НДФЛ (ее можно выгрузить в личном кабинете на сайте налоговой);
• приказом об увольнении и трудовой книжкой с отметкой;
• подтверждением о постановке на учет на биржу труда (сейчас постановка делается удаленно);
• больничным листом.

После подачи документов в банк и принятия положительного решения о реструктуризации заемщик может не оплачивать кредит (или оплачивать только его часть) в течение срока каникул. Максимально возможный срок отсрочки определяется кредитором (он не может превышать 6 месяцев). Пакет документов должен быть подан не позднее 30 сентября 2020 года.

При этом на предоставление документа о снижении суммы дохода заемщику по умолчанию дается 3 месяца (в связи с возможными трудностями по его получению). Срок может быть продлен на 30 дней по уважительным причинам. Период рассмотрения заявления банком – 5 рабочих дней. В случае принятия положительного решения заемщику предоставляется новый график платежей.

Почему вообще кто-то решил, что в период эпидемии/пандемии короновируса можно не платить кредит

Потому что это по всем признакам форс-мажор. ВОЗ объявила по миру пандемию, но России на него пофигу. А вот указ мэра Москвы Сергея Собянина от 14 марта о признании «режима повышенной готовности», введенный в Москве (аналогичные указы, насколько мне известно, введены во всех регионах РФ), вполне себе можно считать форс-мажором.

И вроде бы все сходится, но по большей части “форс-мажористость” подобных ситуаций – преференция прежде всего для бизнеса. Одна компания должна была поставить то-то, но не смогла. Вторая просто спрашивает у нее “Ну что, не вариант? Тогда отдавай аванс”. Аванс отдается и последствий ни для кого быть не должно, ибо аванс был возвращен из-за неисполнения обязательств в виду форс мажора.

Форс-мажор, короновирус и кредиты? Все рассудит кредитный договор!

С кредитами все сложнее. В кредитном договоре может быть пункт о форс-мажоре, а может и не быть. Что можно сказать точно – кредит вам никто не обнулит. Платить придется 100%, но можно добиться определенных льгот и преференций.

И если у вас реально сложилась сложная ситуация, то для того, чтобы не получать пеней и штрафов от кредитной организации, нужно прежде всего туда обратиться самостоятельно.

Приостановка платежей по кредиту на период эпидемии

У вас есть право попросить рассрочку платежа или его реструктуризацию в том случае, если на то имеются объективные причины. И в нынешней ситуации они у вас скорее всего есть. У банка же есть право согласиться с вами и предоставить вам определенные льготы и преференции, либо вежливо отказаться и сказать “платите как хотите, нам фиолетово”.

В случае отказа от приостановки платежей по вашему кредиту, либо временного снижения сумм и иных благ кредитной кабалы, вы можете обратиться в суд, который может обязать кредитную организацию списать вам все пени и штрафы, но может  не списать…

Для того, чтобы максимально использовать мощь российского правосудия в вашей борьбе с банками, вам нужно заранее собрать всю доказательственную базу по поводу того, что вы буквально кричали банку, что денег нет и держаться с каждым днем становится все сложнее и сложнее. Банк или кредитная организация должны были быть соответствующим образом уведомлены (написание вами заявления о том, что в связи с финансовыми трудностями, связанными с коронавирусом/тупизной работодателя или еще чем-то, вы временно не сможете исполнять свои финансовые обязательства, но как только все вернется на круги своя, сможете платить все так, как надо). Вам должны выдать официальный ответ (например, что сами держимся без денег из последних сил, а вся надежда была на вас).

Для того, чтобы у вашей позиции по временному неисполнению финансовых обязательств было какое-то обоснование, нужна совокупность трех обязательных условий освобождения должника от ответственности: признание, что распространение коронавирусной инфекции является обстоятельством непреодолимой силы (форс-мажором), своевременное уведомление банка о наступившем форс-мажоре, а также наличие причинно-следственной связи между форс-мажором и неисполнением обязательства по выплате по кредиту.

На изоляцию и карантин вообще рассчитывать не стоит. Через интернет и телефонные переговоры никакие вирусы (кроме массовой деградации конечно же) не передаются. Оплатить кредит через онлайн-банк вы вполне можете. Как и связаться с банком и иной кредитной организацией для того, чтобы сказать, что “денег нет, но вы держитесь”.

Что может измениться для заемщиков?

На этот счет можно сказать, что на ранее оформленные кредиты повышение ключевой ставки влияние оказывать не должно, однако, в ряде случаев подобный сценарий становится возможным, если:

1. Изменение ставки предварительно согласовано с клиентом;
2. Изменение процентов обусловлено вынесением соответствующего решения суда;
3. Заемщик нарушает условия кредитного соглашения;
4. Клиент не продлил ежегодную страховку;
5. Данная возможность предусмотрена договором;
6. Предусмотренная соглашением ставка является плавающей или комбинированной;
7. Наступили обстоятельства, попадающие под определение «форс-мажор», например, дефолт или девальвация.

Стоит отметить, что некоторые банки среди прочих условий указывают возможность повышения процентной ставки в случае прекращения государственного субсидирования отдельных программ. Так, например, если изучить льготные условия кредитования в рамках сельской ипотеки, которую уже запустил Россельхозбанк, можно найти следующее: кредитор оставляет за собой право изменения льготной ставки в 2,7 % годовых на базовую ипотечную ставку в случае прекращения поступления субсидий.

Возможно будет интересно!
Условия ипотеки для сельских жителей в Россельхозбанке в 2020 году

В этой связи можно заключить, что при существенных изменениях в экономическом положении страны, заемщики, оформившие ипотеку в рамках льготных программ, первыми окажутся под ударом.

Что касается тех, кто еще не успел подать заявку, то потенциальным заемщикам в таких обстоятельствах нужно либо подождать, либо оформлять ипотеку, предварительно изучив все нюансы и условия кредитования.  Дело в том, что не все банки добросовестны, поэтому в кредитном соглашении могут появиться ранее не применявшиеся условия, способные загнать клиента в долговую яму.